Compte tenu de l’important investissement que cela représente pour la plupart des ménages, l’achat d’une voiture se fait généralement à crédit. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle différents types de crédits sont proposés aux consommateurs pour le financement auto. Choisir le sien dans ce contexte n’est pas toujours chose aisée. Dans cet article nous allons vous montrer les critères à considérer pour faire le choix de votre crédit auto.
Les différents crédits pour financer une voiture
Si vous vous posez la question de savoir quelles solutions de financement automobile s’offrent à vous pour acquérir une voiture, notez que vous avez le choix entre trois principaux types de crédits. Ce sont le crédit auto, le crédit personnel et le crédit ballon.
Le crédit auto
Le crédit auto est un crédit affecté. Il s’agit donc d’un prêt qui est contracté pour le financement exclusif d’une automobile neuve ou d’occasion. Le montant de ce crédit est plafonné à 75 000 € tandis que sa durée de remboursement varie de 3 à 60 mois.
Bien que peu flexible, le crédit auto comporte plusieurs avantages. Il constitue d’abord un gage de sécurité pour le banquier. Aussi, ce crédit est systématiquement annulé en cas d’annulation de la vente. De même si vous ne parvenez pas à obtenir de financement, le contrat de vente est nul et non avenu. Enfin, le remboursement de votre crédit auto ne débutera qu’après que vous ayez reçu votre voiture. En d’autres termes, il n’y aura aucun remboursement tant que le véhicule ne vous sera pas livré.
Pour obtenir un crédit auto, vous devez présenter un dossier de demande à un établissement de crédit. Ce dossier devra comprendre certains documents spécifiques dont des justificatifs de revenus et surtout un justificatif d’achat tel qu’un bon de commande. Enfin, vous devrez avoir un taux d’endettement inférieur à 33 % et justifier de votre capacité de remboursement.
Le crédit personnel
À côté du crédit auto, vous avez aussi le prêt personnel comme autre moyen pour financer votre automobile. Aussi appelé prêt auto personnel, le prêt personnel est un crédit à la consommation qui est accordé sans justification de son usage. Vous aurez donc la liberté d’utiliser les fonds mis à votre disposition à d’autres fins.
Malgré cette flexibilité, le crédit personnel présente tout de même certains inconvénients. Il n’est pas très sécurisé et s’avère moins rassurant pour le banquier. Aussi, si la vente du véhicule est annulée, le crédit reste maintenu. De même si vous ne trouvez pas de financement le contrat de vente reste valide. Vous serez ainsi tenu de rembourser les mensualités du prêt personnel même sans recevoir l’automobile.
Tout comme pour le crédit auto, vous devez également constituer un dossier que vous déposerez auprès d’un établissement de crédit pour faire votre demande de prêt personnel. Là aussi vous devrez apporter des justificatifs de revenus et avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %.
Le crédit ballon
Très pratiqué par les concessionnaires automobiles, le crédit ballon est un contrat de location de l’automobile. À travers ce contrat, un concessionnaire mettra à votre disposition une voiture neuve en contrepartie d’un apport initial d’environ 10 à 20 % du prix de la voiture. Le fonctionnement du crédit ballon est donc semblable à celui de la location avec option d’achat (LOA) ou de la location à longue durée (LLD). Toutefois, notez que l’apport initial n’est pas remboursé dans le cas du crédit ballon.
La durée d’un crédit ballon varie de 12 à 48 mois. Aussi, vous serez tenu de respecter un kilométrage maximum défini avec le concessionnaire, sinon ce dernier pourra vous réclamer des pénalités dites de dépassement kilométrique.
À la fin du contrat ballon, vous pourrez conserver la voiture en l’achetant au prix fixé à la signature du contrat, restituer la voiture au concessionnaire, revendre la voiture et rembourser le concessionnaire par la suite ou tout simplement prolonger la location pour une période supplémentaire d’un à deux ans.
Pour choisir l’un de ces crédits afin de financer votre automobile, il est judicieux de tenir compte d’un certain nombre de critères.
Les principaux critères à considérer pour choisir son crédit auto
Choisir un crédit pour financer une automobile revient à comparer les différentes offres du marché. Pour ce faire, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Il s’agit d’un outil simple et gratuit qui vous permettra non seulement de gagner du temps, mais aussi d’obtenir plusieurs devis. Une fois ces devis obtenus, il ne vous restera plus qu’à les comparer en tenant compte d’un certain nombre de critères.
Le coût total du crédit
Pour une meilleure lisibilité, il est conseillé de considérer le coût hors assurance. Dès lors, il vous sera facile d’évaluer le coût de revient de votre automobile.
Les taux d’intérêt
Ils représentent le gain de l’établissement sur l’opération. Plus ce taux est élevé, plus le crédit vous sera défavorable à moyen et à long terme. Ces taux varient d’un établissement de crédit à un autre. D’où l’intérêt d’en tenir compte au moment de choisir le crédit pour le financement de votre véhicule.
Les éventuels frais de dossier
La constitution d’un dossier de demande de crédit auto en bonne et due forme peut s’avérer complexe. C’est la raison pour laquelle certains organismes prêteurs exigent des frais pour la constitution du dossier. Cependant, nombreux sont les banques et les concessionnaires qui n’exigent pas ces frais. Opter pour de telles structures vous permettra donc de réaliser d’importantes économies.
Le montant des mensualités
Ces mensualités correspondent à la somme que vous paierez tous les mois. Elles incluent une part du capital emprunté et les intérêts. Vous devez toujours veiller à ce que la somme des mensualités de tous vos crédits n’excède pas 33 % de vos revenus, qui est le seuil de l’endettement.
La durée de remboursement
Choisir le crédit pour financer votre automobile passe aussi par la prise en compte de la durée de remboursement. Il s’agit là d’un facteur qui peut directement avoir une influence sur le montant des mensualités. En effet, plus la durée de remboursement sera longue, moins les mensualités seront élevées. Il en est de même pour les taux d’intérêt.
Les autres critères à considérer pour choisir son crédit auto
En dehors de ceux présentés ci-dessus, il y a d’autres critères dont vous pouvez tenir compte pour choisir votre crédit auto.
L’apport personnel
Il s’agit de la somme que vous allez verser au moment de souscrire votre crédit auto. Il constitue donc un acompte qui vous permet de réduire le montant de votre dette. Cet apport influence particulièrement le coût total du crédit. En effet, il vous faut savoir que plus votre acompte va être important, plus le montant du prêt automobile à souscrire va être faible.
L’assurance
Le dernier critère que vous devez enfin considérer pour choisir votre crédit auto est l’assurance. Bien que n’étant pas obligatoire, l’assurance constitue tout de même une protection utile pour un crédit auto. Ainsi lorsque vous décidez d’en souscrire une, vous devez être minutieux sur le choix. Il est par exemple conseillé de choisir votre propre assurance plutôt que d’opter pour l’assurance proposée par l’établissement de crédit. Cette dernière inclut souvent des garanties qui ne correspondent pas toujours à vos besoins et à votre profil. Or prendre une assurance de votre choix, c’est bénéficier d’une assurance sur mesure et adaptée à vos réels besoins.
En définitive, ce n’est qu’en tenant compte de chacun de ces critères que vous allez pouvoir choisir le meilleur crédit pour le financement de votre auto.