L’achat d’une voiture représente un véritable investissement, qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion. Par ailleurs, peu de personnes peuvent acheter un véhicule en le payant en une seule fois lors de son achat. C’est pourquoi la majorité des gens a recours à un crédit pour l’acquisition d’une nouvelle voiture. Quels sont les différents types de financement auto ? Comment choisir son financement voiture ? Existe-t-il des alternatives ? Toutes nos réponses dans cet article.
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Les principaux types de financement auto
Globalement, il existe deux grands types de crédit auto : le crédit affecté et le prêt personnel.
Le crédit voiture
Comme son nom l’indique, ce crédit est uniquement dédié à l’achat d’un véhicule. De ce fait, l’acheteur bénéficie de certaines garanties :
- le remboursement du crédit ne débute qu’à partir de la livraison de la voiture par le vendeur,
- si la vente du véhicule est annulée, le crédit est lui aussi suspendu.
- dans le cas où la demande de crédit serait refusée par l’organisme de prêt, l’achat de la voiture est annulé.
Le prêt personnel
Aussi appelé crédit à la consommation, il peut être utilisé au gré de l’emprunteur, sans être obligatoirement utilisé pour un financement auto. Ce type de crédit présente plusieurs avantages. Tout d’abord, ils sont souvent plus faciles à obtenir qu’un prêt auto et les conditions d’utilisation sont plus souples (aucune justification ne vous sera demandée). Néanmoins, l’emprunteur est beaucoup moins couvert que pour un crédit voiture. Par exemple, en cas d’annulation de la vente du véhicule, le crédit reste à rembourser.
Comment est calculé le montant du financement auto ?
Quel que soit l’organisme choisi, celui-ci va définir la capacité de remboursement de l’acheteur. Pour cela, il va étudier la situation personnelle de l’emprunteur mais aussi ses revenus. De façon générale, le montant du crédit doit être inférieur ou égal à 40 % des revenus annuels de l’emprunteur (idéalement 30 à 35 %).
A noter : Lors de l’achat d’un véhicule, l’acheteur dispose d’un droit de rétractation de 7 jours pour renoncer à son achat. Dans le cas où un acompte a été versé, le vendeur a ensuite 8 jours à compter de la date de rétractation pour le rembourser. De la même façon, un emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du prêt, à condition que le montant du crédit n’excède pas 75 000 euros.
Nos conseils pour obtenir un financement auto
Trois éléments sont à considérer pour demander un financement auto :
- l’apport personnel. S’il n’est pas obligatoire, il est fortement apprécié par les organismes prêteurs. En outre, il va contribuer à réduire le montant du crédit et donc sa durée et les intérêts.
- le taux d’intérêt. Le TEG (Taux Effectif Global) doit être soigneusement étudié lors de la demande d’un prêt auto. Il recouvre tous les frais liés au crédit : gestion du dossier, assurance de prêt, etc. De ce fait, il doit être compté avec le montant emprunté pour obtenir le coût global réel du crédit.
- comparer les offres. Il ne faut pas hésiter à consulter divers organismes de prêt (banque, concessionnaire, organisme spécialisé, …). En ayant plusieurs devis, il sera alors possible de faire jouer la concurrence et donc d’obtenir des réductions (notamment sur les frais de dossier) ou un taux d’intérêt plus intéressant.
Les alternatives au crédit pour le financement auto
Si vous ne pouvez pas obtenir de financement auto à crédit, deux alternatives sont à considérer : la LOA (Location avec Option d’Achat) ou la LLD (Location Longue Durée).
La Location avec Option d’Achat (LOA)
Connue aussi sous le nom de leasing, la Location avec Option d’Achat consiste au paiement mensuel (ou trimestriel) d’une somme prédéfinie pour la location d’un véhicule. La voiture louée est alors neuve et bénéficie de la garantie constructeur. Cette garantie constructeur couvre le plus souvent les frais d’entretien et certaines réparations du véhicule. Au terme du contrat de LOA, deux solutions sont possibles : la restitution du véhicule (avec nouveau contrat de leasing ou non) ou l’achat du véhicule à tarif préférentiel.
Si cette solution a de nombreux avantages, elle a un inconvénient majeur. Même acheté à tarif préférentiel, le véhicule revient souvent plus cher qu’en achat direct. En effet, le prix d’achat proposé en fin de contrat doit être additionné au montant des loyers déjà versés pendant la durée de la location pour avoir le coût global réel du véhicule.
La Location Longue Durée (LDD)
Comme son nom l’indique, la LDD consiste à louer un véhicule pour une période de 12 à 60 mois (48 mois en moyenne). Le montant du loyer mensuel est calculé selon la valeur à neuf du véhicule, la marque et le modèle du véhicule, la durée du contrat de location mais aussi une estimation du nombre de kilomètres parcourus pendant toute la durée du contrat. De façon générale, il est conseillé de ne pas dépasser 15 000 km pour un véhicule à essence et 25 000 km pour un diesel afin de ne pas avoir un loyer trop important. De plus, certains contrats de LDD peuvent inclure des services complémentaires tels que l’assurance auto, l’entretien du véhicule ou encore le prêt d’un véhicule en cas de panne.
Si vous n’êtes pas officiellement propriétaire du véhicule, la carte grise est à votre nom. De fait, vous restez responsable des éventuels dégâts et contraventions. A la fin du contrat de location, deux possibilités s’offrent à vous :
- la restitution du véhicule loué. Vous récupérez alors la caution versée lors de la signature du contrat de LDD. Vous pouvez également louer un nouveau modèle de voiture.
- l’achat d’un autre véhicule neuf ou d’occasion proposé par la société de location. Le prix du véhicule sera généralement plus avantageux.
Néanmoins, le principe de la Location Longue Durée a des inconvénients. Tout d’abord, à l’instar de la LOA, elle représente un surcoût comparé à l’acquisition classique d’un véhicule. Ensuite, la limitation du nombre de kilomètres qu’il est possible de parcourir pendant la location. En effet, les dépassements peuvent faire l’objet de pénalités assez importantes, augmentant encore le coût total de la location.
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